Vous avez un projet immobilier qui va nécessiter de souscrire à un prêt ? Dans ce cas, mieux vaut ne pas se lancer à l’aveugle et avoir quelques notions et quelques définitions. Par exemple, est-ce que vous connaissez la différence entre le taux d’assurance de prêt et le taux de prêt ? À première vue, rien de bien compliqué.
L’un concerne le taux d’assurance emprunteur tandis que l’autre fait référence au taux immobilier. Pourtant, vous connaissez le dicton “le diable est dans les détails”. Et bien justement, ADI-Solutions vous propose de s’intéresser un peu plus en détail au taux immobilier et au taux assurance de prêt.
Un crédit immobilier, mais plusieurs taux
Quand on parle crédit immobilier, on parle de taux. D’accord, mais de quel taux parle-t-on ? En fait, il y en a potentiellement trois.
Le premier, c’est le taux immobilier du crédit : On l’appelle aussi le taux débiteur, puisque c’est avec lui que se rémunère le prêteur.
Ensuite, il y a le taux d’assurance de prêt immobilier : Celui-ci correspond au coût de l’assurance du crédit.
Enfin, il y a le taux annuel effectif global ou TAEG : C’est le taux qui englobe tous les frais liés à votre crédit, incluant l’assurance.
Taux immobilier du crédit
Nous vous le disions plus haut, le taux immobilier, c’est la rémunération de votre organisme prêteur. Ce taux dépend de nombreux critères comme la durée de l’emprunt, le montant de celui-ci, le profil de l’emprunteur…
Quand vous empruntez de l’argent avec l’objectif d’acheter un bien immobilier, il vous est possible de choisir en trois types de taux d’intérêts différents. D’abord, le taux fixe, souvent plébiscité pour les emprunts de longue durée, ce taux d’intérêt garantit un même taux tout au long de la durée du remboursement du crédit. Le taux variable : ce taux prend son sens pour les emprunts de courte durée. L’avantage de ce taux, c’est qu’il est compétitif et évolue en même temps que le marché. Enfin, le taux mixte : qui comme son nom l’indique, combine les deux types de taux vus précédemment, soit un taux fixe en début de remboursement, suivi d’un taux variable pour le reste de celui-ci.
Côté calcul, le montant des intérêts est exprimé en pourcentage et dépend, entre autres, de l’économie dans sa généralité au moment de la souscription au crédit. Par exemple, en 2021, les taux immobiliers de crédit étaient à un niveau historiquement bas. En 2022, ils ont augmenté, mais restent très raisonnables. Ces taux dépendent aussi de votre dossier, de votre taux d’endettement, du montant de votre apport, de votre localisation, de votre situation professionnelle, de la durée de votre emprunt et même de votre capacité d’épargne. Enfin, ce taux varie aussi, en fonction du type de prêt : amortissable, in fine, lissé, relais, aide à l’accession, taux zéro, conventionné, éco-PTZ…
Taux assurance de prêt
Rappelons-le, l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire d’après la loi, mais aucun organisme prêteur ne vous financera sans elle, puisqu’elle protège l’emprunteur contre les risques de la vie qui pourraient l’empêcher de rembourser son prêt. Le taux de cette assurance de prêt est déterminé selon plusieurs paramètres. Dans le cas d’un prêt immobilier, il est matérialisé par le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) qui est fixé par les établissements bancaires et d’assurances en prenant en compte l’âge de l’assuré, sa situation professionnelle, la durée du prêt et l’état de santé de l’emprunteur (grâce au questionnaire médical, sauf pour les propriétaires de moins de 60 ans, ainsi que les emprunts de moins de 2 000 000 € avec la loi Lemoine de 2022).
En général, le taux assurance de prêt n’est pas négligeable dans le coût total d’un crédit immobilier, puisqu’une assurance emprunteur peut représenter parfois plus d’un tiers du coût du crédit !
