Vous souhaitez contracter un prêt immobilier. Dans ce cas, il est impératif de souscrire à une assurance emprunteur. Celle-ci peut être souscrite auprès de la banque prêteuse, ou d’un assureur tiers. Dans tous les cas, cette assurance offre des garanties aussi bien à l’emprunteur qu’au prêteur, tous deux liés par le prêt immobilier.
Mais saviez-vous que selon votre profil, votre état de santé, et vos habitudes, ce contrat d’assurance pouvait voir son tarif plus que doubler ? ADI-Solutions fait le point avec vous sur un cas bien précis ; celui des fumeurs. Pourquoi les fumeurs paient-ils plus cher leurs assurances emprunteurs ? Comment s’assurer lorsque l’on est fumeur ? Quel type de contrat choisir ?
Pour les assureurs, qu’est-ce qu’un fumeur ?
Vous et votre assureur n’avez sans doute pas la même définition d’un “fumeur”. Pour la plupart des gens, un fumeur, c’est simplement quelqu’un qui fume des cigarettes régulièrement, voire occasionnellement. Pour les assureurs en général, un fumeur, c’est quelqu’un qui a fumé durant les 24 derniers mois écoulés. Sans distinction sur le type de produits consommés ni même sur la fréquence de consommation. Ainsi, si vous fumez une cigarette de temps en temps, vous n’êtes pas non-fumeur du point de vue des assureurs.
Pour en savoir plus sur votre consommation de tabac, l’assurance vous demande de remplir un questionnaire de santé. Prenez garde à ne pas mentir sur ce questionnaire. L’article L.113-2 du Code des assurances expose qu’il est obligatoire de ne déclarer que la stricte vérité. C’est important, car si un sinistre lié au tabagisme survient, votre assureur pourra déclarer la nullité de votre contrat et donc vous réclamer de rembourser le reste des mensualités dues.
De toute façon, sachez que certains assureurs exigent un test de dépistage de la nicotine lorsque votre prêt immobilier est supérieur à 500 000€. Il est évident que si vous mentez au questionnaire, et que votre assureur vous demande les résultats d’un test, il refusera simplement de vous accorder votre assurance.
Conséquences du tabagisme sur l’assurance emprunteur
Pour les compagnies d’assurance, le tabagisme est un risque aggravé puisqu’il peut entraîner des maladies comme des cancers, des artères bouchées ou encore des problèmes respiratoires très lourds.
Par conséquent, le tarif de l’assurance est soumis à des ajustements qui varient entre 20% et 70% d’augmentation par rapport à un taux classique (non-fumeur et du même âge).
En résumé, un fumeur paie son assurance emprunteur environ deux fois plus cher qu’un non-fumeur.
Deux types d’assurances. Laquelle choisir ?
Pour éviter de trop payer, il vous faut donc impérativement comparer les différentes assurances de prêt immobilier pour les fumeurs. Un exercice long et fastidieux qui peut nécessiter l’aide d’un courtier en assurance et qui saura mieux que quiconque vous orienter vers un contrat le plus avantageux pour vous.
Quand un établissement financier vous octroie un prêt immobilier, il vous propose en parallèle une assurance emprunteur de groupe. Ce type d’assurance est négocié de façon collective pour s’adapter à un maximum d’assurés. Par conséquent, ces assurances sont plutôt complètes mais chères, en plus d’être peu personnalisées. D’un autre côté, il existe les assurances emprunteurs dites déléguées ou individuelles, moins chères et dont les garanties sont établies réellement en fonction du profil de l’assuré.
Notre conseil : pour un tarif similaire, choisissez toujours le contrat qui vous offre la couverture la plus adaptée à votre cas, plus personnalisée.
Le mieux? Arrêter de fumer
Si des changements surviennent ou que vous vous trouvez dans une nouvelle situation par rapport au moment où le contrat d’assurance prêt a été signé. Il vous suffit de contacter votre assureur pour connaître la façon dont il est possible de changer les termes de votre contrat.
Ainsi, si vous vous êtes déclaré fumeur et que vous avez arrêté de fumer, il vous est possible de le déclarer à votre assureur pour revoir votre contrat. Attention toutefois, comme vu plus haut, les compagnies imposent deux ans sans tabac pour vous considérer non-fumeur.
